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대출 승인받기 정말 힘드시죠? 그런데 앞으로 대출 승인뿐만이 아니라 한도도 줄어든다는 사실을 알고 계신가요? 기존의 DSR에서 한 단계 더 강화된 스트레스 DSR 도입이 될 예정인데요. 그렇다면 스트레스 DSR이 무엇일까요? 지금부터 스트레스 DSR 개념과 계산 방법 및 시행시기에 대해서 알아보겠습니다.
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스트레스 DSR 개념, 계산방법 및 시행시기
소득에 비해 과도한 대출로 인하여 상환이 안되고 고통을 받는 것을 해소하고자 2018년부터 시행되어 왔습니다. 이러한 DSR제도에 대해서 최근 급격하게 증가하는 가계 부채의 대책의 일환으로 도입하려고 하는 것이 스트레스 DSR입니다. 자세히 살펴보겠습니다.
1. 스트레스 DSR의 개념
스트레스 DSR의 개념을 알기 전에 DSR 이 무엇인지부터 알아보도록 하겠습니다.
DSR의 개념 : 1년간 버는 소득에 비해 빚을 갚는 돈이 얼마나 인지를 의미
※ 은행권의 경우 40%, 비은행권의 경우 50% 적용
예를 들어, 연소득이 1억 원인 사람은 1년간 상환해야 하는 원리금(원금+이자)이 4,000만 원을 넘지 못한다는 의미입니다. 이는 개인의 소득 수준과 금리의 영향을 받으면서 대출한도가 정해지게 됩니다.
스트레스 DSR의 개념 : 대출 이용기간 중 금리상승으로 인해 원리금 상환부담이 상승할 가능성 등을 감안하여 DSR을 산정하는 것을 의미
※ 기존 DSR에서 원리금 계산 시 '현재 시점 대출 금리 + 스트레스' 금리 적용
결론적으로 스트레스 DSR을 적용 시 현재의 금리보다 높은 금리가 책정되기 때문에 대출한도가 줄어들게 됩니다.
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2. 스트레스 DSR 계산 방법
스트레스 DSR 계산하기 전에 먼저 스트레스 금리부터 이해하고 가야 합니다. 아래에서 스트레스 금리부터 계산해 보겠습니다.
- 스트레스 금리 = 최근 5년간 최고금리 - 현재 대출금리
- 계산 결과 상한 3.0%, 하한 1.5% 이내로 적용
- 매년 2회(상반기, 하반기) 주기적 산정 적용 예정(은행연합회 홈페이지 공시 예정)
최저금리로 가능한 상품들을 참고하시면 좋습니다.
이제 스트레스 DSR을 계산해 보겠습니다. 계산식은 기존 DSR 방식과 동일하지만, 위의 스트레스 금리가 적용된다는 것이 가장 큰 차이입니다.
스트레스 DSR = 대출 원리금 / 연간소득액 * 100
예를 들어서 최근 5년 간 가장 높았던 대출금리가 7.2%이고 현재의 금리가 4.8% 일 경우 스트레스 금리는 2.4%가 됩니다. 여기서 스트레스 DSR을 계산할 때 대출 원리금은 현재 금리인 4.8%로 계산되는 것이 아니라 7.2%로 계산됩니다.
다른 예로 최근 5년 간 가장 높았던 대출금리가 7.8%이고, 현재의 금리가 3.5% 일 경우 스트레스 금리의 경우 단순 계산에 의하면 4.3%가 됩니다. 하지만, 상한이 3.0%이므로 스트레스 금리는 3.0%가 되는 것입니다.
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3. 스트레스 DSR 시행시기
스트레스 DSR의 시행시기는 초기의 급격한 충격에 의한 피해를 줄이기 위해서 순차적으로 진행될 예정입니다. 자세히 살펴보겠습니다.
- 1단계 : '24년 2월 26일, 주택담보대출(1 금융권)
- 2단계 : '24년 6월(잠정), 주택담보대출 + 신용대출(1 금융권), 주택담보대출(2 금융권)
- 3단계 : '24년 말(잠정), 주택담보대출 + 신용대출 + 기타 대출(1 금융권), 주택담보대출 + 신용대출 + 기타 대출(2 금융권)
다만, 현재까지 전세대출에 대해서는 DSR적용이 되지 않는 것으로 되어 있으니 참고하시기 바랍니다.
함께 알아두면 도움이 되는 정보를 체크해 보시기 바랍니다.
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지금까지 스트레스 DSR 개념과 계산 방법 및 시행시기에 대해서 알아보았습니다. 스트레스 DSR은 '24년 이내에 100% 적용하는 목표로 정책이 추진될 것입니다. 사전에 잘 파악하여 대비를 하는 것이 좋을 것 같습니다.
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